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                                多家民營(yíng)銀行跟進(jìn)下調存款利率 凈息差仍保持相對優(yōu)勢

                                2024-03-05 04:29  來(lái)源:證券日報 

                                    本報記者 彭妍

                                    近日,多家民營(yíng)銀行相繼調整存款利率。引人關(guān)注的是,與國有大行、股份制銀行1年期至5年期定存利率普遍低于3%不同,不少民營(yíng)銀行調整后的3年期、5年期定存利率仍高于3%。

                                    星圖金融研究院副院長(cháng)薛洪言對《證券日報》記者表示,本輪民營(yíng)銀行密集下調存款利率,應該是對年初由國有大行引領(lǐng)的新一輪存款“降息”的跟隨式反應。當前,全行業(yè)均面臨較大的凈息差收窄壓力,全國性銀行“降息”為地方中小銀行“降息”打開(kāi)了空間,中小銀行跟進(jìn)“降息”是大概率事件。

                                    部分品種下調30個(gè)基點(diǎn)

                                    3月1日,眾邦銀行官網(wǎng)更新了其人民幣存款利率表。該行2年期、3年期、5年期定期存款(均指整存整?。炫颇昀史謩e為2.1%、2.65%和2.7%,均較此前掛牌利率下調了30個(gè)基點(diǎn)。眾邦銀行上次更新人民幣存款利率表的時(shí)間是2023年8月1日,當時(shí)的2年期、3年期、5年期整存整取存款掛牌年利率分別為2.4%、2.95%、3%。

                                    振興銀行2月1日起已執行其最新存款掛牌利率,2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.39%、3.6%。記者注意到,多數銀行調整后的定期存款掛牌利率較此前有所下調。

                                    值得一提的是,雖然不少民營(yíng)銀行近期調降了部分期限存款掛牌利率,但與多數國有大行、股份制銀行的同期限掛牌利率相比,仍然具有利率優(yōu)勢。

                                    2023年12月份,國有大行存款掛牌利率下調,調整后的工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行2年、3年、5年期定期存款掛牌利率均降至1.65%、1.95%、2%。

                                    據記者梳理,目前仍有部分民營(yíng)銀行3年期、5年期整存整取產(chǎn)品的掛牌利率超3%。比如華通銀行、富民銀行5年期整存整取存款掛牌年利率分別為3.9%、3.75%。

                                    中國銀行研究院研究員杜陽(yáng)在接受《證券日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,在LPR進(jìn)一步下調的背景下,民營(yíng)銀行調整存款掛牌利率有利于壓降負債端成本,保證凈息差位于合理水平,實(shí)現經(jīng)營(yíng)的可持續性。但相對而言,存款掛牌利率水平仍高于國有大行,一方面,相較于國有大行,民營(yíng)銀行在攬儲能力、市場(chǎng)認可度、風(fēng)險管理等方面存在一定差距,故其對存款產(chǎn)品的定價(jià)會(huì )適當高于國有大行。另一方面,當前民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快,對資金需求較高,會(huì )適當提高存款利率,吸引居民存款,以保證資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

                                    銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力

                                    民營(yíng)銀行一直以較高利率吸收存款。從2023年情況看,民營(yíng)銀行凈息差顯著(zhù)高于其他類(lèi)型銀行。國家金融監督管理總局2月21日公布的數據顯示,2023年一季度至四季度,商業(yè)銀行凈息差分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%,呈下降趨勢。而2023年四季度,民營(yíng)銀行凈息差為4.39%,較2023年一季度上升0.28個(gè)百分點(diǎn)。

                                    對于銀行業(yè)整體凈息差趨勢,薛洪言認為,今年銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力,首先是存量貸款重定價(jià)效應,去年“降息”以及存量房貸利率調降的部分效果會(huì )在今年體現出來(lái);其次是實(shí)際利率處于高位,今年仍有繼續“降息”的必要,在存款定期化背景下,“降息”會(huì )繼續壓降凈息差。

                                    在杜陽(yáng)看來(lái),在利率市場(chǎng)化機制作用下,民營(yíng)銀行將增強主動(dòng)負債意識,合理安排資產(chǎn)分配,避免流動(dòng)性錯配以及負債成本盲目拉高等問(wèn)題,使自身能夠有更多讓利于實(shí)體企業(yè)的空間。預計銀行在負債端將更加注重成本管理,存款利率穩中有降,保持凈息差位于合理空間。

                                    談及在2023年民營(yíng)銀行要如何發(fā)力,杜陽(yáng)表示,民營(yíng)銀行應著(zhù)力提升綜合競爭力,保證營(yíng)收水平,走出一條差異化、特色化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展道路。一是在經(jīng)營(yíng)戰略制定層面,要明確自身優(yōu)勢和不足,進(jìn)行差異化經(jīng)營(yíng)。民營(yíng)銀行參與市場(chǎng)競爭最重要的是立足自身優(yōu)勢,如下沉市場(chǎng)金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)等方面。二是在機制體制建設方面,要進(jìn)行精細化管理。民營(yíng)銀行要變革管理體制機制,完善法人治理結構,在激勵機制建設、考核機制建設等方面充分發(fā)揮自主性。三是在產(chǎn)品設計方面,要打造拳頭產(chǎn)品,提升金融服務(wù)水平。民營(yíng)銀行要充分發(fā)揮在服務(wù)長(cháng)尾客群方面的優(yōu)勢,制定專(zhuān)門(mén)化的信貸產(chǎn)品,增加客群黏性,提供更多具有競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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